信貸行業(yè)面臨挑戰(zhàn)，玖富馳援中小銀行恐心有余卻力不足？
6月25日于北京，玖富集團(tuán)創(chuàng)始人兼首席執(zhí)行官孫雷正式宣布，即日起啟用“玖富科技”品牌，并將其定位于與玖富集團(tuán)其他三大板塊并列的重要位置。此舉標(biāo)志著玖富集團(tuán)的戰(zhàn)略重心從發(fā)展科技金融轉(zhuǎn)到了布局金融科技上，其意在助力傳統(tǒng)中小銀行提高金融科技實力。
2017年3月，螞蟻金服牽手建設(shè)銀行，隨后，京東金融與工商銀行，百度金融與農(nóng)業(yè)銀行，騰訊與中國銀行，蘇寧與交通銀行紛紛簽訂戰(zhàn)略合作協(xié)議。放眼望去，金融科技巨頭們的合作對象都是大型國有銀行，但為何“玖富科技”偏偏要瞄準(zhǔn)國內(nèi)的中小銀行？
究其原因，不是因為玖富科技對行業(yè)態(tài)勢把控不準(zhǔn)，而恰是因為玖富科技洞悉了銀行業(yè)的發(fā)展情勢。
信貸行業(yè)面臨挑戰(zhàn)，中小銀行發(fā)展受限
據(jù)了解，從2001年開始，中國各中小銀行開始進(jìn)入快速盈利期，期間年均復(fù)合凈利率達(dá)到了23% ，凈資產(chǎn)回報率也長期穩(wěn)定在20%。但是，反觀其他非金融企業(yè)的凈資產(chǎn)回報率，大多一直保持在10%-15%左右，這就意味著，在那個時候，將錢存在銀行里比投資企業(yè)來說，獲得的利潤要高5到10個百分點左右。
到2011年，短短十年時間里，銀行業(yè)的利潤便從322億元左右迅速擴(kuò)增到了1.74萬億元，增長了近53倍。究其原因，利潤地快速增長，一來源于經(jīng)濟(jì)收入的增加促使人們將資金大量地存入銀行機(jī)構(gòu)，各中小銀行也無需費(fèi)力就能輕松獲得資金來源；二來由于國內(nèi)各企業(yè)“饑渴”擴(kuò)張的發(fā)展潮流，在信貸業(yè)務(wù)方面各中小銀行也不用發(fā)愁。
但時間到2011年以后，國內(nèi)人民的理財觀念開始萌芽，隨著經(jīng)濟(jì)水平的提高，人們開始將存款用于自主投資或者交由投資機(jī)構(gòu)進(jìn)行管理，各銀行也因此失去了大量負(fù)債端的客戶群體。緊隨其后的便是銀行吸儲能力的降低，這直接影響到了銀行在資產(chǎn)端的發(fā)力，尤其是對于綜合實力較弱的中小銀行來說，同時面對國內(nèi)信托、IPO、發(fā)債等融資模式興起的勢頭，還一度面臨信貸業(yè)務(wù)被瓜分的危機(jī)。
為了保障信貸業(yè)務(wù)量，一些銀行開始嘗試下沉信貸資質(zhì)，企圖以此來彌補(bǔ)負(fù)債端提高的成本。比如民生銀行，在2012年就推出了微貸業(yè)務(wù)，將貸款目標(biāo)瞄準(zhǔn)具有高風(fēng)險的微小企業(yè)。但是，此舉對于把控風(fēng)險能力較差的中小銀行來說，并不是明智的選擇，因為在這種高風(fēng)險下極易發(fā)生拖賬甚至壞賬的情況，大量占用中小銀行薄弱的風(fēng)險資產(chǎn)。
隨后，開拓金融市場又成為11年以后各銀行的發(fā)展趨勢。據(jù)悉，目前國內(nèi)已經(jīng)成立科技金融公司的有中國民生銀行、建設(shè)銀行、平安銀行、招商銀行、光大銀行、興業(yè)銀行等多家大型銀行。銀行系金融科技公司增強(qiáng)了其傳統(tǒng)銀行業(yè)務(wù)的覆蓋范圍，節(jié)省了網(wǎng)點增設(shè)成本。但相比全國性控股的大型銀行，各類中小銀行在人才資源、風(fēng)控管理、資金水平等方面都處于劣勢，根本無力自主建立起金融科技系統(tǒng)。對于植根“鄉(xiāng)下”的中小銀行來說，身處鄉(xiāng)鎮(zhèn)的人們在網(wǎng)上就可以進(jìn)行業(yè)務(wù)申請，便更沒有多少人去中小銀行網(wǎng)點進(jìn)行辦理，中小銀行的生存空間再次受到壓縮。
根據(jù)麥肯錫綜合的數(shù)據(jù)發(fā)現(xiàn)，截至2016年，互聯(lián)網(wǎng)金融市場對網(wǎng)民的滲透率已達(dá)到70%，互聯(lián)網(wǎng)理財規(guī)模達(dá)到26000億元。龐大的交易流量對中小銀行的業(yè)務(wù)產(chǎn)生了巨大的分流沖擊。2016年年內(nèi)，中小銀行存款增量較去年減少5.1萬億元。導(dǎo)致這一結(jié)果的主要原因是表內(nèi)居民存款的流失，這一點基層銀行的工作人員感受更為明顯。
“前兩年的存款壓力一直比較大，但今年的壓力可以說更勝以往?！蹦成绦袪I業(yè)部負(fù)責(zé)人如是說。據(jù)央行最新發(fā)布的統(tǒng)計數(shù)據(jù)，18年4月份，居民戶存款減少1.32萬億，同比多減1000億元。這表明今年中小銀行受金融市場分流作用的影響還在進(jìn)一步加劇。存款壓力加大、服務(wù)力度跟不上、貸款能力積弱，跟不上時代發(fā)展的中小銀行已經(jīng)進(jìn)退兩難，尋求金融科技服務(wù)機(jī)構(gòu)的協(xié)助成為中小銀行的必由之路。
看到“危機(jī)”的玖富集團(tuán)，從12年開始，其旗下的“玖富為辦”就專門為銀行提供業(yè)務(wù)轉(zhuǎn)型服務(wù)，直到今年，發(fā)展壯大的“玖富科技”品牌開始專注于為中小銀行提供金融科技賦能服務(wù)，對于想要快速恢復(fù)實力的中小銀行來說這最合適不過。
馳援中小銀行，玖富心有余卻力不足
“玖富科技”旗下囊括了“玖富AI中心”、“萬卡科技”、“火眼征信”、“一鏈數(shù)云”四大科技公司和“玖富為辦”一個咨詢公司，這種格局意味著“金融科技優(yōu)勢”與“熟知銀行業(yè)務(wù)”的有機(jī)結(jié)合，“玖富科技”將此“手術(shù)刀”直指中小銀行機(jī)構(gòu)，期望挽救危在旦夕的中小銀行群體。
但是，從11年至今，利率市場化、金融脫媒化，加之來自大型銀行自身發(fā)展所帶來的市場份額壓縮，早已將中小銀行群體折磨得“不成人樣”，“玖富科技”希望挽救中小銀行的愿望并不能輕易實現(xiàn)?；蛘哒f，目前的“玖富科技”有心發(fā)現(xiàn)了問題所在，但憑一己之力難以救中小銀行于水火。
首先，當(dāng)前人工智能的發(fā)展并不完美，實際應(yīng)用當(dāng)中仍存在諸多問題。對于經(jīng)濟(jì)實力相對薄弱的中小銀行來說，越廣泛地應(yīng)用到金融科技，便能更多的節(jié)省人力成本，但是礙于當(dāng)前科技的發(fā)展，金融科技只能作為輔助功能，助力人工服務(wù)，并不能完全代替人力工作，因此“玖富科技”的服務(wù)并不能做到盡善盡美。
就比如“玖富科技”旗下的“玖富AI中心”賦能金融系統(tǒng)的過程，其基礎(chǔ)是從落地銀行審信、客服服務(wù)場景的“語音”開始的，但是語音現(xiàn)存的問題在一定程度上阻礙了“玖富科技”賦能AI智能的服務(wù)效果，比如在遇到客戶使用方言時系統(tǒng)可能無法識別，或在客戶迅速轉(zhuǎn)換話題時，語音系統(tǒng)無法快速反應(yīng)的問題。這勢必會拉低“玖富科技”為用戶提供的客戶體驗。
其次，銀行業(yè)具有掌控著國家金融命脈的特殊性，受金融政策的約束力肯定會更大。從2014年到2018年，我國對金融行業(yè)的監(jiān)管力度從“包容性監(jiān)管”轉(zhuǎn)到了“嚴(yán)監(jiān)管”，比如今年產(chǎn)生影響最大的“三套利”嚴(yán)管重點，打死了一批金融市場亂象中茍且偷生的影子銀行。
可想而知，在這樣的大力度監(jiān)管環(huán)境下，“玖富科技”想對中小銀行下手術(shù)刀，肯定會觸及到法規(guī)敏感的神經(jīng)。所以，如何適應(yīng)當(dāng)下合規(guī)潮流的趨勢，是“玖富科技”在助力中小銀行的探索中遇到的難點問題。
最后，“一方有難，八方救援”，在助力中小銀行金融科技升級這條路上，“玖富科技”并不“孤單”。中科聚信CEO馬占軍曾指出：“我國目前有4000多家銀行機(jī)構(gòu)，其中3000多家中小城商行亟待技術(shù)提升和智能化升級改造?！倍壳爸锌凭坌诺臉I(yè)務(wù)已經(jīng)延伸至了泰國、加拿大及歐美國家。諸如此類專注為銀行機(jī)構(gòu)提供金融服務(wù)的企業(yè)并不在少數(shù)，比如還有通聯(lián)金融科技、時力科技等等。
除此之外，甚至一些大型銀行通過與金融科技領(lǐng)域巨頭的合作，紛紛在2018年創(chuàng)立了金融科技子公司，這些銀行系金融科技公司不僅對金融科技比較了解，對銀行的傳統(tǒng)業(yè)務(wù)更是熟知，所以在對中小銀行輸出技術(shù)時相對更為得心應(yīng)手?！熬粮豢萍肌毕胍c這類金融公司搶奪市場，著實不容易。
揚(yáng)長避短，“玖富科技”需聚焦核心競爭力
“玖富科技”品牌誕生在當(dāng)下一個強(qiáng)監(jiān)管與競爭激烈的大環(huán)境里，將來發(fā)展的嚴(yán)峻形勢也讓各中小銀行在選擇金融科技服務(wù)機(jī)構(gòu)時不得不慎之又慎，打消中小銀行群體對金融科技轉(zhuǎn)型升級的焦慮，進(jìn)一步開拓占領(lǐng)市場，“玖富科技”需要全力發(fā)揮自身優(yōu)勢。
一來，以“科技”優(yōu)勢掌握話語權(quán)?！熬粮豢萍肌逼煜碌墓揪哂行酆竦慕鹑诳萍紝嵙?，比如在17年大火起來的火眼征信系統(tǒng)，如今火眼管理風(fēng)控公司已經(jīng)與鄞州銀行、承德銀行、徽商銀行、渤海銀行等達(dá)成了戰(zhàn)略合作，還有在年輕人消費(fèi)中掀起一陣熱潮的玖富萬卡，據(jù)了解目前玖富萬卡的注冊用戶已經(jīng)超過了2600萬。
相比銀行系金融科技公司，玖富的“科技”優(yōu)勢是其提供優(yōu)質(zhì)服務(wù)的著手點。在協(xié)助中小銀行金融科技轉(zhuǎn)型過程中，“玖富科技”應(yīng)該充分發(fā)揮“科技”品牌的力量，將已經(jīng)成熟的金融產(chǎn)品接入到中小銀行的業(yè)務(wù)體系當(dāng)中，這樣不僅對技術(shù)輸出的質(zhì)量穩(wěn)定有保障，在同行業(yè)里掌握對中小銀行的話語權(quán)，而且還能擴(kuò)大品牌的影響力，一舉兩得。
二來，打造模式化和合規(guī)化金融科技服務(wù)產(chǎn)品。從玖富成立以來，“玖富為辦”板塊在12年間一直致力于銀行業(yè)務(wù)轉(zhuǎn)型零售等工作，作為“玖富科技”的一部分，它可以為玖富科技與銀行傳統(tǒng)業(yè)務(wù)相結(jié)合提供寶貴經(jīng)驗。
所以，“玖富科技”應(yīng)該借助這種優(yōu)勢針對中小銀行創(chuàng)新更多的金融科技服務(wù)產(chǎn)品，并根據(jù)目前中小銀行的業(yè)務(wù)特點和政策新規(guī)，對產(chǎn)品進(jìn)行模式化和合規(guī)化，合規(guī)化是金融科技公司在當(dāng)前強(qiáng)監(jiān)管環(huán)境下發(fā)展的必然趨勢，而模式化有助于玖富科技在助力中小銀行時有一個參考標(biāo)準(zhǔn)，在標(biāo)準(zhǔn)上進(jìn)行改進(jìn)或類比推出其他服務(wù)產(chǎn)品可以簡化賦能流程，也有助于“玖富科技”品牌快速在中小銀行群體里滲透。
三來，推廣成功案例招攬更多的中小銀行加入“玖富科技”品牌行列。企業(yè)發(fā)展要像蝸牛一樣，但當(dāng)然不是說速度，而是說要擅于將走過的路留下自己的標(biāo)簽。也就是說“玖富科技”要將自己的成功案例烙印到中小銀行身上，通過銀行同業(yè)之間的影響力增強(qiáng)品牌的誠信軟實力，打造“玖富科技”誠信品牌。
總得來說，“玖富科技”確有一定實力支援中小銀行升級改造，但根據(jù)麥肯錫的調(diào)查顯示，“有37%的銀行選擇直接布局金融科技以實現(xiàn)轉(zhuǎn)型升級”。那就意味著有大半以上的中小銀行必須與金融科技公司建立合作。但對于今年剛剛成立的“玖富科技”來說，目前能覆蓋到的規(guī)模非常有限，恐怕單憑“玖富科技”并不能掀起多大波瀾。
所以要改變中小銀行息差縮減、經(jīng)濟(jì)增速放緩的現(xiàn)狀，“玖富科技”在盡其所能的前提下，與其他金融科技服務(wù)機(jī)構(gòu)共同合作也不失為一道良策，這樣不僅可以開拓更廣的市場，還可以化敵為友，減少行內(nèi)的競爭壓力。
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