身處震災(zāi)高發(fā)之地，躲過“天災(zāi)”后的向上金服依舊坐立不安？
對于互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)而言，2018年注定是極其不凡的一年。搶錢通、快鹿、投融家、牛板金、人人愛家、唐小僧、聯(lián)璧金融、永利寶等一眾P2P平臺(tái)扎堆爆雷。今日這個(gè)平臺(tái)剛剛破產(chǎn)，明日那個(gè)平臺(tái)就有人卷款跑路。種種跡象表明，眼下互金行業(yè)已經(jīng)迎來一場前所未有的災(zāi)難，絕大多數(shù)p2p平臺(tái)正經(jīng)歷著“沖刷”和“洗禮”。
據(jù)網(wǎng)貸之家數(shù)據(jù)顯示，今年7 月份 P2P 網(wǎng)貸行業(yè)正常運(yùn)營平臺(tái)數(shù)量由上半年的6660多家下降至 1645 家，淘汰率高達(dá)75.08%。相比 6 月底減少了218 家平臺(tái)，其中問題平臺(tái) 165 家。自互金行業(yè)發(fā)展以來，今年的這一場天雷不是第一場，但其殺傷力所波及的范圍卻不小。
不可否認(rèn)，這場動(dòng)蕩不僅打擊了投資人的信心，更讓眾多P2P平臺(tái)退出了互金行業(yè)的舞臺(tái)，整個(gè)行業(yè)更是哀鴻遍野。不過，從另一個(gè)角度看，行業(yè)經(jīng)過這次洗牌，那些在爆雷潮中，依舊屹立不倒的P2P平臺(tái)或?qū)⒂瓉砀玫陌l(fā)展空間。其中就包括逆風(fēng)上市的小贏科技、B端市場的先行者品鈦等企業(yè)。除此之外，還有剛剛完成五周年慶典并低調(diào)地躋身于行業(yè)第一梯隊(duì)的向上金服。
互金行業(yè)爆雷不斷，為何向上金服能躲過這場“天災(zāi)”？
據(jù)企業(yè)發(fā)布的“2018年上半年運(yùn)營報(bào)告”顯示，向上金服累計(jì)交易額突破465億元，累計(jì)交易筆數(shù)突破400萬筆大關(guān)，累計(jì)交易總?cè)藬?shù)超52萬，累計(jì)借款總?cè)藬?shù)突破百萬大關(guān)，穩(wěn)居網(wǎng)貸行業(yè)一線平臺(tái)之列。在如此惡劣的環(huán)境中，向上金服是如何保持穩(wěn)中向好的發(fā)展趨勢？
一來，堅(jiān)持穩(wěn)中求進(jìn)的策略。2012年年底，團(tuán)貸網(wǎng)為了搶奪市場份額，一度將平臺(tái)的預(yù)期收益率提升到35%，正式掀起了價(jià)格戰(zhàn)，并在短時(shí)間內(nèi)吸引了不少投資人。后來眾多平臺(tái)紛紛效仿，提高收益率。據(jù)網(wǎng)貸之家統(tǒng)計(jì)，2013年全年成交額達(dá)到487.96億元，平均年純收益率達(dá)到20.80%。在燒錢作戰(zhàn)的大環(huán)境下誕生的向上金服并沒有隨波逐流，其當(dāng)時(shí)的平均收益率才為15%，遠(yuǎn)遠(yuǎn)不及行業(yè)的平均水平。后來，高息泡沫的破碎，讓眾多盲目加息的平臺(tái)葬身于歷史的長河中。而向上金服憑借著“求穩(wěn)，求長遠(yuǎn)”運(yùn)營策略，不僅讓平臺(tái)幸免于難，還保持了平臺(tái)的穩(wěn)健運(yùn)營。
二來，“敢于人先”跨界營銷。對于每個(gè)平臺(tái)而言，用戶注意力是其要爭取的優(yōu)質(zhì)資產(chǎn)。為了吸引更多的投資人，向上金服大膽創(chuàng)新引入熱門IP，助力產(chǎn)品宣傳。其通過《楚喬傳》、《醉玲瓏》等熱門影視的流量明星和良心劇作《河神》的熱效應(yīng)作用，成功地把企業(yè)品牌推進(jìn)市場。另外，向上金服還組織了“向上看，有錢賺”的促銷活動(dòng)，并將活動(dòng)內(nèi)容放在百余個(gè)小區(qū)的豐巢柜體上宣傳。向上金服通過狙擊影視業(yè)、零售業(yè)等熱門行業(yè)，多方借勢，打通線上線下渠道，完成了知名度的進(jìn)一步提升。
三來，上線銀行存管，推動(dòng)企業(yè)進(jìn)一步合規(guī)化發(fā)展。自2016年8月銀監(jiān)會(huì)發(fā)布的《網(wǎng)絡(luò)借貸信息中介機(jī)構(gòu)業(yè)務(wù)活動(dòng)管理暫行辦法》以來，銀行存管成為P2P平臺(tái)是否“合規(guī)”的考量標(biāo)準(zhǔn)。為了推動(dòng)平臺(tái)更進(jìn)一步合規(guī)化發(fā)展，向上金服與平安銀行在2017年達(dá)成相關(guān)協(xié)議，正式上線銀行存管。此外，為了全面保證資金的安全，雙方還實(shí)現(xiàn)了資金存管的數(shù)據(jù)對接。此次合作，不僅提升了平臺(tái)的信息透明度，還從根本上保障了資金的安全，向上金服在合規(guī)的路上跨出了一大步。
四來，具有強(qiáng)力有效的風(fēng)控體系。相關(guān)數(shù)據(jù)顯示，向上金服自2013年8月上線以來，累計(jì)成交額超過465億元，實(shí)現(xiàn)了100%如約兌付。取得這些驕人成績的背后，離不開企業(yè)在風(fēng)控體系上的精心構(gòu)建。向上金服不僅為每個(gè)場景量身制定解決方案，還為每個(gè)場景定制了相應(yīng)的模型。且其還利用大數(shù)據(jù)等技術(shù)手段，來解析借款人的征信情況。通過組建多重風(fēng)險(xiǎn)保障體系，既能全方位降低企業(yè)的風(fēng)險(xiǎn)，也能有效保障投資人的財(cái)產(chǎn)安全。
總的看來，向上金服能夠在眾多平臺(tái)覆滅之際，逆勢而行，離不開其對行業(yè)本質(zhì)的認(rèn)知和把控，更重要的是其始終以“合規(guī)、風(fēng)控”為企業(yè)的發(fā)展核心，堅(jiān)守行業(yè)的底線。不過，向上金服雖然交出了一份亮眼的成績單，但是身處于競爭激烈的互金市場中，其需要承受的壓力并不小。
互金之路阻且險(xiǎn)，向上金服面臨多重壓力
商場向來就是一個(gè)物競天擇、適者生存的“生物圈”，互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)中的競爭更是激烈。向上金服在這條險(xiǎn)阻的互金之路上求發(fā)展、求生存，不僅面臨著來自市場外部的挑戰(zhàn)，還面臨著內(nèi)部變化的考驗(yàn)。可見，向上金服行走在這條險(xiǎn)阻的互金大道上，并沒有那么輕松。
一來，P2P平臺(tái)頻頻爆雷，投資人的不安情緒直線上升，紛紛開始從平臺(tái)中提現(xiàn)和轉(zhuǎn)讓資金，不斷發(fā)酵的負(fù)面輿情也將行業(yè)推向冰點(diǎn)。根據(jù)相關(guān)數(shù)據(jù)顯示，P2P行業(yè)2018年6月份交易額為1535億元，環(huán)比下降7.8%，同比下降34.9%。行業(yè)交易量的大幅度下降，向上金服作為行業(yè)中的一員，自然也深受其害。據(jù)網(wǎng)貸之家數(shù)據(jù)顯示，其9月份的成交量已經(jīng)由5月份的200269.01萬元下降到63112.88萬元。
另外，今年9月28日，銀保監(jiān)會(huì)發(fā)布的《商業(yè)銀行理財(cái)業(yè)務(wù)監(jiān)督管理辦法》中規(guī)定，銀行公募理財(cái)產(chǎn)品由之前的5萬下降到1萬。隨后，四大行、招商銀行、交通銀行等多家銀行應(yīng)聲而動(dòng)，相繼下調(diào)了自家的理財(cái)門檻。由于銀行此次開閘放水，不少投資者為了尋求更好的理財(cái)環(huán)境，或?qū)⑦M(jìn)行資產(chǎn)“搬家”。對向上金服而言，不僅難以吸引新用戶且還將面臨老客戶的流失，其將面臨的競爭壓力也在日益加重。
二來，風(fēng)險(xiǎn)覆蓋率低。向上金服除了有銀行存管制度以外，還設(shè)置了風(fēng)險(xiǎn)保障制度，一旦出現(xiàn)逾期情況，就可以用儲(chǔ)備金進(jìn)行墊付。但從官網(wǎng)獲知目前?？罱痤~為7440萬，就目前41.7億的待還總額來看，風(fēng)險(xiǎn)準(zhǔn)備充足率為1.78%。不過，根據(jù)巴塞爾協(xié)議里對資本充足率的規(guī)定，風(fēng)險(xiǎn)準(zhǔn)備充足率一般大于8%的平臺(tái)才屬于防御能力強(qiáng)的平臺(tái)。由此看來，向上金服對壞賬的防御能力還是比較薄弱，其想要降低相關(guān)風(fēng)險(xiǎn)，就要不斷補(bǔ)充儲(chǔ)備金，企業(yè)所面臨的資金壓力大。
三來，債權(quán)轉(zhuǎn)讓效率低，理財(cái)靈活性低。據(jù)向上金服的相關(guān)用戶稱，債權(quán)轉(zhuǎn)讓最快的時(shí)候日進(jìn)展才為3%，通常情況下，債權(quán)轉(zhuǎn)讓的周期至少需要兩個(gè)月的時(shí)間。盡管向上金服的CEO袁成龍對此解釋稱，未來會(huì)將債權(quán)轉(zhuǎn)讓的時(shí)間控制在20~25天以內(nèi)，并將持續(xù)縮短天數(shù)。但是轉(zhuǎn)讓交易行為是存在出借人和借款人之間，而向上金服作為中介方，在整個(gè)交易過程中，更多起到的是牽線搭橋的作用，其也難以把控債權(quán)轉(zhuǎn)讓的時(shí)間。這個(gè)難以有效調(diào)控債權(quán)轉(zhuǎn)讓效率的局限也間接為向上金服套上靈活性低、轉(zhuǎn)讓效率低的枷鎖。
由此看來，在互金行業(yè)至暗時(shí)刻，向上金服能夠逆勢而行并從中脫穎而出，實(shí)屬不易。畢竟在其迅猛發(fā)展的背后，其實(shí)也面臨著不少亟待解決的難題。在這個(gè)危機(jī)四伏的互金市場上，向上金服要想展翅高飛、一路向上，其未來還有很長的路要走。
逆境中求生，向上金服該如何“安全”地走下去？
互金行業(yè)經(jīng)過這場淘汰賽后，存活下來的P2P平臺(tái)可以說都是市場上的佼佼者。這也意味著，向上金服即將面臨的挑戰(zhàn)并不亞于之前。再加上互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)本身就是一個(gè)“多災(zāi)多難”之地，其想要在“高風(fēng)險(xiǎn)”地區(qū)中，“安全”地走下去，就要勇于直面困難，并早日解決困難。只有通過不斷加固保護(hù)盾，向上金服才有可能避開“天災(zāi)”和“人禍”的傷害，更好地走下去。
一方面，經(jīng)過雷潮“洗禮”后的互金平臺(tái)，其內(nèi)部的合規(guī)制度也會(huì)日漸完善，大多數(shù)的理財(cái)機(jī)構(gòu)最終會(huì)重新站在同一起跑線上。那么，產(chǎn)品將成為各大企業(yè)間的最大核心競爭力，毫不夸張地說，理財(cái)市場的未來或是“得產(chǎn)品者，得理財(cái)天下”的發(fā)展趨勢。所以，向上金服應(yīng)該致力于新產(chǎn)品的研究，打破產(chǎn)品同質(zhì)化的壁壘，以此來加強(qiáng)企業(yè)競爭力。其可針對用戶的風(fēng)險(xiǎn)承受能力設(shè)計(jì)風(fēng)險(xiǎn)級別不一樣的產(chǎn)品，為用戶提供多種選擇。
另外，在資管新規(guī)的實(shí)施下，高流動(dòng)性成品或成為市場未來的主流，向上金服應(yīng)抓住這個(gè)機(jī)遇，在風(fēng)險(xiǎn)可把控能力的范圍內(nèi)，推出高流動(dòng)性產(chǎn)品，為客戶提供更好的理財(cái)體驗(yàn)?？傊?，要全方位覆蓋用戶對產(chǎn)品的需求，不斷推陳出新，不僅要穩(wěn)住老用戶，還要吸引新用戶。
另一方面，向上金服還要把重心放在技術(shù)創(chuàng)新上，不斷加大人工智能、區(qū)塊鏈、大數(shù)據(jù)等技術(shù)的輸出，推進(jìn)新技術(shù)在金融領(lǐng)域上的應(yīng)用。通過技術(shù)打通金融機(jī)構(gòu)與實(shí)體商業(yè)間信息不對稱、評估成本高、企業(yè)資金出借風(fēng)險(xiǎn)大等困局，完成由粗放式放貸到精細(xì)化放貸的過程，填補(bǔ)向上金服在實(shí)體商業(yè)上服務(wù)的空缺，從而很好地服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟(jì)，加快金融與實(shí)體商業(yè)間的融合，并打造金融商業(yè)共同體。
總而言之，對于每一個(gè)P2P平臺(tái)甚至整個(gè)行業(yè)而言，險(xiǎn)、阻二“人”從來不會(huì)遲到，更不會(huì)缺席。雖然向上金服能夠躲過這一場“爆雷”，但是躲過“初一”之后，其能否能躲得過“十五”，誰也難以預(yù)知。所以，其想要在逆境中求生，就要隨時(shí)繃緊神經(jīng)、不斷加固基底，早日去除隱患。只有這樣，向上金服才有可能穿上“保護(hù)盾”，更安全地在這片土地上奔跑。
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