相互保險：互聯(lián)網(wǎng)和保險的強強聯(lián)手
10月16日，螞蟻金服聯(lián)合信美人壽相互保險社推出了“相互?！?，芝麻分650分及以上的60歲以下支付寶會員無需交費就能加入其中，獲得10萬元至30萬元的大病保障。截至11月14日，這一保險產(chǎn)品已吸引了超過1800萬人參加。
11月13日，又一互聯(lián)網(wǎng)巨頭殺入了相互保險領(lǐng)域京東金融聯(lián)手眾惠財產(chǎn)相互保險社上線了“京東互?！?，開始低調(diào)內(nèi)測。不過，“京東互保”很快于11月15日下架，轉(zhuǎn)入幕后，稱將進行用戶體驗升級后再擇期推出。業(yè)內(nèi)人士分析，相互保險之所以被推上熱潮，一方面是由于大病保障需求被喚醒，另一方面也得益于阿里與京東龐大的客戶流量。
對于相互保險，社會業(yè)界人士表示出了極高的關(guān)注，那么這背后到底是一場創(chuàng)新，還是只是個表面呢？
何為相互保險？來看看京東與阿里之間的較量
相互保險，通俗來說就是參與者既是保險人，又是被保險人，在別人患病時參與費用分攤，而如果自身不幸患病，也可獲得別人的幫助，是一種互幫互助的保險形式。相互保險在中國的起步較晚，2014年5月，保監(jiān)會發(fā)文對《相互保險組織管理暫行辦法》公開征求意見。
2015年1月，保監(jiān)會發(fā)布《相互保險組織監(jiān)管試行辦法》，對相互保險的性質(zhì)和定義做出了規(guī)定。2016年末，保監(jiān)會還下發(fā)了《關(guān)于開展以網(wǎng)絡(luò)互助計劃形式非法從事保險業(yè)務(wù)專項整治工作的通知》，此后有高達1/3的互助平臺轟然倒塌。
在嚴控的監(jiān)管下，網(wǎng)絡(luò)互助模式下的行業(yè)進行了一輪洗牌，同時，相互保險成為了他們的“救命稻草”。 2016年，包括網(wǎng)絡(luò)互助平臺在內(nèi)，一度有超過30家相互保險組織在排隊申請相互保險牌照。但最終，只有三家相互制保險組織在2017年獲得了相互保險牌照，當(dāng)中就有京東互保的運營方眾惠財產(chǎn)相互保險社和阿里螞蟻金服相互保的運營方信美人壽相互保險社。
兩者雖說都是相互保險，但在保額結(jié)構(gòu)、險種設(shè)置、保險期間、保費分攤和加入門檻上還是稍有不同的：
“相互?！钡谋ｎ~結(jié)構(gòu)分為30天-39周歲為30萬元，40歲-59周歲為10萬元兩種，較為簡單?！跋嗷ケ！钡哪挲g適用于60歲以下，“京東互?！眲t將年齡上升至70歲，在保額結(jié)構(gòu)上“京東互?！毕鄬碚f分的更細：30天-40周歲為30萬元，41歲-50周歲為20萬元，51歲-60周歲為10萬元，61歲-70周歲為5萬元。
在險種設(shè)置方面，兩者的疾病保障都是保障100種重疾，等待期皆為90天，服務(wù)費皆為10%。在此基礎(chǔ)上，京東互?！边€增加了30種輕癥，保額最高可達3萬元。
保險期間，如果“相互?！痹诶碣r前未發(fā)生退保則持續(xù)有效，而“京東互?！钡钠谙逓?年，到期后可續(xù)保。
保費分攤方面，“相互?！眴蝹€理賠案例的金額不超過0.1元，“京東互?！眲t按年齡段設(shè)定每年分攤保費的上限，最高上限為1924元，超出部分由保險公司承擔(dān)。
在加入門檻上，“相互保”要求650以上的芝麻信用分，無需提前繳費；“京東互?！眲t需提前繳費，30天-50周歲9元，51歲-70周歲99元。
根據(jù)中國保監(jiān)會的定義，相互保險沒有股本無法上市，初始營運資金為負債，只能提供一般利率，沒有股份制企業(yè)那樣的回報。而阿里和京東卻將相互保險作為一項帶有普惠性質(zhì)的保險，發(fā)揮其強大的“吸粉”能力。
用數(shù)據(jù)來證明，截至15日，上線一天的京東互保已有3334人加入、截至11月14日，上線一個月的“相互保”已吸引了超過1800萬人參加。不難看出，相互保險采用的是社群玩法模式，這種模式能快速聚集大量用戶，而占據(jù)用戶和資金優(yōu)勢的巨頭，在其中的優(yōu)勢可謂得天獨厚。
也正是由于阿里與京東兩位大佬的加入，帶動了相互保險和網(wǎng)絡(luò)互助的熱度一下空前大漲，使其成為了萬眾矚目的焦點，這也讓保險業(yè)感受到了“互聯(lián)網(wǎng)+”的速度，其在業(yè)內(nèi)的評價亦是褒貶不一。
喜憂參半的相互保險，多方面風(fēng)險不容小覷
對于相互保險產(chǎn)品及其風(fēng)險方面，外界還是持有質(zhì)疑。例如收取10%管理費是否合適，保障是否充足、公平，按年齡段劃分保障額度是否過于簡單，如何防范道德風(fēng)險等。據(jù)了解，“京東互?！痹谏暇€僅1天便閃電下線；“相互?！庇捎诙嗉覀鹘y(tǒng)保險公司投訴，而被監(jiān)管列入約談對象。
在避免保險業(yè)務(wù)中的逆向選擇、解決運營的透明度問題，曾有信美相互工作人員在接受媒體采訪時坦言，逆選擇和道德風(fēng)險是保險行業(yè)幾百年來一直面臨的挑戰(zhàn)和難題。“相互?！背搜赜脳l款責(zé)任約定、健康告知、90天等待期等通常風(fēng)控方式外，每期還會在保證用戶隱私的前提下，將審核通過的案件向全體成員進行公示，接受參與會員的質(zhì)詢和舉報，以最大程度地控制賠付風(fēng)險。
另外，支付寶的實名認證、芝麻分650分、較低的保額、聯(lián)合公估機構(gòu)進行反欺詐調(diào)查等也是減少用戶逆向選擇和道德風(fēng)險的風(fēng)控舉措。
在保障透明度方面，信美相互工作人員稱，“相互?！彼匈r付案例的相關(guān)證據(jù)、資金使用流向都會通過區(qū)塊鏈上的公證處、司法鑒定中心、電子證書中心、法院等全節(jié)點見證，全鏈路可信，除不可篡改外，也具有法律效力。
據(jù)《中國經(jīng)濟周刊》報道：10月24日，信美董事長楊帆對相關(guān)問題回應(yīng)時說，“相互?！痹谙到y(tǒng)建設(shè)、運營服務(wù)、風(fēng)險管理、人力配置等方面前期需要不小的投入，按賠付金額收取10%的管理費，在一段時間內(nèi)尚不能覆蓋成本?！叭绻麨榱恕噘嵐芾碣M而多賠’，參保成員會因為分攤額度過高而流失，也會失去對‘相互?！男湃危瑢⒂绊憽嗷ケ！目沙掷m(xù)運行。信美從未想過、也絕對不會做出這種‘自殺式’的行為?！?/p>
而在有人指責(zé)“‘相互?！瘲l款有失公正，發(fā)病高峰期反而保障不足，甚至59歲之后自動退出，失去保障，按年齡段劃分保障額度似乎有些過于簡單”方面，信美方面表示，作為一個初創(chuàng)項目，將投保人年齡限定在出生后30天到59周歲之前，確保成員出險率在可控范圍內(nèi)，是充分考慮了賠付額度與成員分攤額度之間的平衡。對此，有業(yè)內(nèi)人士表示，在事后分攤、管理收取、償付能力、產(chǎn)品設(shè)計等方面都可能成為監(jiān)管關(guān)注的重點。
南開大學(xué)金融學(xué)院保險學(xué)系教授朱銘來認為，互聯(lián)網(wǎng)、相互是兩個敏感點，最大的潛在風(fēng)險就是事后確定損失分攤。螞蟻金服曾表示每次的分攤不超過0.1元，“京東互保”也設(shè)定了分攤上限，但這也擺脫不了其風(fēng)險的不確定性。
根據(jù)《第一財經(jīng)》的報道：某壽險公司精算師對第一財經(jīng)表示，這兩款保險產(chǎn)品與目前傳統(tǒng)保險的精算框架不太一樣?！坝辛速r付再分攤的邏輯是不合理的，正常的理解是先收錢，然后才維持正常的運營模式，但現(xiàn)在倒過來了?！?/p>
對于管理費的收取模式，該精算師也表示，兩款產(chǎn)品的管理費按照理賠金額的百分比收取，賠付越大，管理費收取越多，盈利也越多?！百r付的風(fēng)險管理，存在龐氏騙局的風(fēng)險。”此外，“相互保”與“京東互?！本杀ｋU公司進行差額兜底賠付，其盈虧狀況不明，潛在的虧損風(fēng)險也引發(fā)了業(yè)內(nèi)對于兩家相互保險社整體償付能力的擔(dān)憂。
互聯(lián)網(wǎng)+保險模式的未來發(fā)展，我們拭目以待
盡管相互保險與阿里、京東這樣的互聯(lián)網(wǎng)大佬合作，但其目前的狀態(tài)還是處于“試錯”階段。朱銘來教授對此表示，互助保險在國外已有近百年的發(fā)展歷史，最初也是采用事后分攤機制，但隨著逐漸完善，目前已經(jīng)與商業(yè)保險一樣可以做到事前定價。
相互保險在我國剛剛起步2年左右，還需要一個過程不斷完善參保人員的數(shù)據(jù)。但是不可否認，與互聯(lián)網(wǎng)大佬的合作是一種創(chuàng)新的健康險發(fā)展模式。這無論是在保險行業(yè)還是互聯(lián)網(wǎng)行業(yè)，都是頗受關(guān)注的，也有不少企業(yè)躍躍欲試，想在其中分一杯羹。
同時，這也引起了保險監(jiān)管部門的高度重視，并介入其中進行調(diào)研。有人說過，一個行業(yè)的新型形式的創(chuàng)新和改革，都是推動這個行業(yè)的進步的加速器。如今互聯(lián)網(wǎng)已然成為當(dāng)下發(fā)展趨勢，相互保險的出現(xiàn)受捧無疑是保險行業(yè)和互聯(lián)網(wǎng)強強聯(lián)手的好開端，相信在不久的將來，不斷的創(chuàng)新和探索追求能使得保險的消費普及指日可待，保險和互聯(lián)網(wǎng)的合作能否長久，也讓我們拭目以待。
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