“加息”道路越走越窄，小牛在線需主動自省求變
近來，隨著網(wǎng)貸行業(yè)監(jiān)管加劇，新投資者進入網(wǎng)貸平臺的速度開始放緩。
網(wǎng)貸之家的數(shù)據(jù)顯示，今年8月份，初周網(wǎng)貸行業(yè)的總成交量相比上周，交易額從173億元猛跌至142億元，整體下滑20%。
而處在行業(yè)中游的小牛在線也受到了比較大的影響。根據(jù)零壹財經(jīng)發(fā)布的一篇周報，9月的3號到9號，小牛在線共發(fā)放貸款1.4萬筆，環(huán)比增加1.2%，完成交易額共1.7億元，環(huán)比減少3.5%。貸款數(shù)量小幅增加，但交易額卻沒有相應地提高，反而呈現(xiàn)較大幅下降的趨勢。
回顧前段時間小牛在線交易量和交易額的統(tǒng)計情況，從7月12號開始，小牛在線的每日交易額大部分天數(shù)處于3000萬元以下，僅有四天突破了這一數(shù)字，但在行業(yè)處于高速發(fā)展時期，小牛在線的每日交易金額基本維持在9000萬元上下，甚至有些時候在億元級別。所以在近兩個月，小牛在線平臺總體呈現(xiàn)出比較低迷的態(tài)勢，并且就本月初的數(shù)據(jù)來看，這種低迷的態(tài)勢還未出現(xiàn)回暖的跡象。
投資流入放緩，“瘋狂加息”對策收效甚微
根據(jù)零壹財經(jīng)發(fā)布的幾篇周報：8月份的6號到12號，小牛在線的活躍借款人數(shù)為1.8萬人，環(huán)比上升12.5%，活躍投資人數(shù)為2萬人，環(huán)比下降9.6%；13號到19號，活躍借款人數(shù)為1.9萬人，環(huán)比上升6.0%，活躍投資人數(shù)為1.8萬人，環(huán)比下降6.6%；20號到26號，活躍借款人數(shù)為1.5萬人，環(huán)比上升10.2%，活躍投資人數(shù)為2.8萬人，環(huán)比下降7.4%。可見，小牛在線上個月的借款人數(shù)，相比7月份整體呈增長的態(tài)勢，但投資人數(shù)卻呈下降的趨勢。
這正好解釋了近來小牛在線交易額低迷的原因：投資人流入速度大幅放緩。
對于這種狀況，小牛在線采取的應對策略是“瘋狂加息”。
在今年7月23號，小牛在線旗下“升財?！钡脑略律㈨椖磕昊蕪?%上調(diào)到了10%，周周升息項目的年化利率從7%上調(diào)到了8.4%。小牛在線的另一項產(chǎn)品“風險投”，其12個月鎖定期的年化收益利率一度飆到了13.5%，之前該產(chǎn)品的平均年化利率一直保持在9%上下。
除此之外，為拓展新用戶，小牛在線還推出了專門針對新人的“限時增利”活動。根據(jù)該活動的規(guī)則，在2018年8月29號到2018年9月14號活動期間，投資小牛在線的“安穩(wěn)投”產(chǎn)品即可在原有年化收益利率的基礎上增加2%的收益。雖然增幅不是很高，但小牛在線全方位吸引新老客戶的意圖顯而易見。
但是，根據(jù)網(wǎng)貸之家顯示的小牛在線8、9月份的成交額數(shù)據(jù)，“瘋狂加息”并沒能挽救小牛在線低迷的交易額。不僅如此，加息帶來的高回報率也給平臺徒增了運營成本，相對應的在資產(chǎn)端，小牛在線就要對放貸年化利率進行上調(diào)，給資產(chǎn)端獲客又增加了壓力，最后導致外部資金不流入，內(nèi)部資金也不能流出的尷尬局面。
“禍起蕭墻”引起信任危機
其實，按常理講，提高投資人收益利率應該能吸引大量資金流入，但為什么這種效應對小牛在線卻不奏效呢？因為小牛在線可能已經(jīng)失去了一個作為網(wǎng)貸平臺最重要的素質(zhì)——源自投資者的信任。
小牛在線失去投資者的信任是由于平臺自身內(nèi)部原因?qū)е碌?，比如其上線的產(chǎn)品、內(nèi)部管理、系統(tǒng)安全和合規(guī)營運。這種因為平臺內(nèi)部頑疾導致的不信任風波，不是平臺單靠增加收益利率就能夠解決的。
一來，小牛在線的銀行存管還一直待上線。目前，網(wǎng)貸平臺上線銀行存管是國家法規(guī)明確規(guī)定的，因為這樣網(wǎng)貸平臺就不用自設資金池，投資人的資金就不會流經(jīng)網(wǎng)貸平臺之手，于投資者和平臺都提供了資金安全保障。但是，現(xiàn)在的小牛在線還處于“離線”狀態(tài)。自從今年5月份由于合規(guī)要求下線上饒銀行以來，小牛在線稱正在積極推進與富邦華一銀行合作上線存管系統(tǒng)的進程，然而，由于富邦華一銀行之前沒有過上線存管的經(jīng)驗，所以導致直到現(xiàn)在小牛在線還沒有與富邦華一成功進行對接。
對小牛在線來講，處于“離線”狀態(tài)意味著失去了眾多投資者的一份信任。作為投資者，其最關心的問題，無疑有兩點：一個是通過投資網(wǎng)貸平臺獲取利益，再一個就是自身資金的安全。小牛在線在上線銀行存管問題上飄忽不定，隨著時間的推遲，難免會讓投資者產(chǎn)生擔心平臺能力或懷疑平臺跑路的想法，以致嚴重影響平臺的信任度。
二來，小牛在線旗下的隨心?；钇诋a(chǎn)品涉嫌違規(guī)自融。小牛在線的隨心牛產(chǎn)品屬于一種活期產(chǎn)品，但是，實際上早在2017年12月中旬，監(jiān)管層下發(fā)的《關于做好p2p網(wǎng)絡借貸風險專項整治整改驗收工作的通知》一文里就明確規(guī)定，自通知起，網(wǎng)貸行業(yè)里的活期項目被認定為違規(guī)產(chǎn)品，并責令所有網(wǎng)貸平臺對自己的活期產(chǎn)品進行限期下架處理。
但反觀小牛在線的隨心牛，仍舊有大量用戶為圖靈活理財?shù)姆奖愣I單，致使其在“去活期”的大環(huán)境里依然屹立堅挺。其實這并不是件好事，活期產(chǎn)品的特點是資金流動快速，這無形中會形成一個資金出入頻繁的資金池，倘若一時間資金大量流入，勢必會給平臺增加負債壓力，導致平臺因急迫尋求資產(chǎn)端而放松審信力度，埋下逾期風險。
尤其是對于還未上線銀行存管的小牛在線來說，資金池模式很容易讓投資者懷疑小牛在線進行自融、挪用用戶資金的操作。經(jīng)億歐網(wǎng)報道，小牛在線的資金去向惹人懷疑，有相關跡象顯示小牛在線通過隨心牛獲取的資金，大部分被其通過暫時控股西安金融超市流向了旗下的明歐資產(chǎn)管理公司。也就是說，小牛在線的資金流動去向不透明，投資人懷疑小牛在線違規(guī)挪用資金用于子公司的發(fā)展。
三來，小牛在線的內(nèi)部系統(tǒng)存在安全隱患?；ソ饌商綀蟮婪Q，今年3月份左右，小牛在線的用戶獎勵——京東e卡普遍被盜刷，被盜金額累計達數(shù)百萬元。據(jù)分析，內(nèi)部人員或合作方京東暗箱操作的嫌疑都非常小，最有可能是因為小牛在線的內(nèi)部系統(tǒng)存在安全漏洞，被黑客人員竊取了相關信息。所以，此事一出，引發(fā)了投資人對小牛在線系統(tǒng)安全的不信任。確實，像小牛在線這次大量泄露保密信息的惡性事件并不多見，雖然事情發(fā)生后小牛在線承諾會全額補償投資人京東e卡的所有損失，但是系統(tǒng)安全問題給投資人帶來的信任危機不是通過經(jīng)濟補償就能夠彌補的，相比幾百萬元的損失，小牛在線這次失去投資者信任的代價要慘重的多。
最后，小牛在線的內(nèi)部管理高層不穩(wěn)定。據(jù)了解，早于去年3月份左右就有媒體指出，小牛在線的高層管理團隊出現(xiàn)多名高管離職的情況，并發(fā)文暗示小牛在線的資金鏈斷裂是導致這一結(jié)果的主要原因。隨后，小牛在線第一時間對報道作出了澄清，表示媒體所稱資金鏈斷裂的情況完全屬于失實和誹謗，但對于多名管理高層批量離職的情況卻表示確有其事，并給出了解釋：因小牛平臺的快速成長和工作上的成效而被市場挖角。
首先要說的是，小牛在線闡明原因的這段話充滿智慧，因為在表明離職的管理高層是被挖角的同時，也指出了小牛在線在近兩年的發(fā)展成效。但是，就是這樣充滿智慧的一句話，卻也道出了小牛在線管理高層當中存在的問題——忠實度不高。換句話說，對于小牛在線離職的管理高層來講，他們對平臺未來的發(fā)展并不太看好。所以當投資者了解到小牛在線的離職潮后，內(nèi)心的慌恐不言而喻。
總得來說，小牛在線近期交易額的不景氣，其本源是由于外部產(chǎn)品與內(nèi)部管理導致的信任危機，所以小牛在線目前搞“瘋狂加息”的政策肯定是收效甚微的，將來不解決投資人的信任問題，小牛在線的交易額低迷也不會有回暖的可能。
欲回暖交易，小牛需主動整頓違規(guī)、挖角風氣
作為一名合格的投資人，對于網(wǎng)貸平臺的選擇肯定不會只看平臺的收益效率，而要涉及到平臺的方方面面，比如平臺的合規(guī)力度、內(nèi)部管理情況等。小牛在線想要重拾投資者對平臺的信任，需要里里外外對平臺的“不良風氣”加以整頓。
其一，遵守監(jiān)管的金科玉律，合規(guī)是p2p平臺發(fā)展的剛性需求。其實就目前來看，大多數(shù)網(wǎng)貸平臺多多少少在合規(guī)經(jīng)營這一塊都有各自的不足，但隨著監(jiān)管與市場的相互作用，未來網(wǎng)貸行業(yè)的p2p平臺肯定是那些率先實現(xiàn)完美合規(guī)的企業(yè)。而對于現(xiàn)在的小牛在線來說，要達到這一目標，還有很長的一段路要走。
其實說到小牛在線不合規(guī)的地方，主要是在其理財產(chǎn)品和銀行存管上，但為什么要說小牛在線離完美合規(guī)還有很長的一段路要走呢？只要小牛在線下架違規(guī)產(chǎn)品，上線銀行存管就好了。說起來簡單，實則不然。
一來一款交易流量巨大的活期理財產(chǎn)品，其帶來的收益也是不可估量的。小牛在線作為一個“比上不足，比下有余”的網(wǎng)貸平臺，割舍獲利能力如此強大的理財產(chǎn)品實屬不易，尤其是在當前網(wǎng)貸行業(yè)烏煙瘴氣的大環(huán)境里，大多數(shù)p2p平臺還在通過監(jiān)管套利賺得盆滿缽滿，迅速發(fā)展平臺，小牛在線倘若因此滯后了發(fā)展，豈不是很冤？所以，莽然切斷平臺的獲利來源肯定是不可取的，這也是為什么監(jiān)管層要給p2p平臺充分時間進行自我整改的原因。在下架不合規(guī)產(chǎn)品之前，小牛在線需要探索出一條能合規(guī)獲利的渠道。
二來在上線銀行存管方面，前面說了小牛在線還遲遲未上線銀行存管，其實一方面是因為上線銀行存管確實是一項繁瑣的事情，但是，主要原因還是在小牛在線身上。網(wǎng)貸平臺上線銀行存管的過程主要是兩者之間系統(tǒng)對接的過程。然而，小牛在線的內(nèi)部系統(tǒng)存在安全隱患，這給上線銀行存管的系統(tǒng)調(diào)試帶來了難題，因為銀行方面也擔心黑客通過網(wǎng)貸公司的系統(tǒng)侵入銀行系統(tǒng)。所以，加強技術團隊實力，完善金融系統(tǒng)是小牛在線不得不走的一條路。
其二，以培養(yǎng)教育模式代替市場挖角模式，增強高層管理團的凝聚力。小牛在線的高層管理人員被市場批量挖角，小牛在線給出的原因是因平臺快速成長和工作上的成效而導致的。其實，小牛在線的解釋更像是借口，說白了，小牛在線管理高層批量離職是由于其挖角式招聘模式的弊端引起的。
看看目前小牛在線領導層的主要情況。其總裁王潔鳳，曾擔任原星展銀行香港及中國內(nèi)地零售銀行業(yè)務總監(jiān)，副總裁胡文會，是原阿里巴巴商業(yè)智能的負責人，首席技術官郭煒曾任職陸金所對外金融對接的職位。首先，這三個人的工作經(jīng)驗和實力是毋庸置疑的，但是有一點，小牛在線的領導層里沒有一位是其創(chuàng)始人或股東，也沒有一位是曾經(jīng)跟隨小牛在線一路打拼而來的。因此，小牛在線高層管理人員的忠實度不高，很容易再次被市場上的大公司挖角。
所以，為加強穩(wěn)定性，小牛在線應該用培養(yǎng)人才的思路發(fā)展內(nèi)部管理層。這樣不僅可以免去公司高薪競爭外部人員的成本，更重要的是可以加強高層人員對公司的忠誠度。目前小牛在線的實力在整體行業(yè)里處于中游的位置，可以說這個位置是比較尷尬的，因為隨著p2p行業(yè)的大洗牌，現(xiàn)存的網(wǎng)貸平臺中將可能有一半以上的平臺慘遭淘汰，而小牛在線正處在這不上不下的當口，情勢不容樂觀。所以，擁有一批忠于平臺發(fā)展的管理層很重要，只有領導層愿與平臺共存亡，才能激發(fā)員工的工作斗志，讓小牛在線走出“扒鍋沿”的窘境。
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