2022年2月4日，第24屆冬季奧林匹克運動會（以下簡稱“冬奧會”）在北京開幕，作為研發(fā)試點和冬奧會籌辦工作的重要組成部分，數(shù)字人民幣在北京冬奧會中的應(yīng)用是一大亮點。

早在2020年10月23日，中國人民銀行（以下簡稱“央行”）就在國家金融監(jiān)管部門共同舉辦的“2020金融街論壇年會政策發(fā)布專場活動”中表示，探索央行數(shù)字貨幣在冬奧會試點應(yīng)用。

2022年1月10日，央行北京營管部在“2022年工作會議”上指出，數(shù)字人民幣冬奧場景試點穩(wěn)妥推進(jìn)，目前已順利落地35.5萬個冬奧場景，實現(xiàn)冬奧會安保紅線外交通出行、餐飲住宿、購物消費、旅游觀光、醫(yī)療衛(wèi)生、通信服務(wù)、票務(wù)娛樂七大類場景。

2021年7月，央行發(fā)布的《中國數(shù)字人民幣的研發(fā)進(jìn)展白皮書》（以下簡稱《白皮書》）提到，在北京冬奧組委園區(qū)內(nèi)，立足科技冬奧、智慧冬奧建設(shè)，試點部署無人售貨車、自助售貨機(jī)、無人超市等創(chuàng)新應(yīng)用場景，并推出支付手套、徽章、冬奧服裝等可穿戴設(shè)備。試點用戶普遍認(rèn)為數(shù)字人民幣有利于進(jìn)一步提高支付效率，降低支付成本，社會公眾、小微商戶、企業(yè)能切實感受到便利和普惠。

圖片來源：互聯(lián)網(wǎng)

求解數(shù)字人民幣

《白皮書》中對數(shù)字人民幣的定義是“人民幣的數(shù)字化形式”，與實物人民幣等價，是中國法定數(shù)字貨幣。2022年1月4日，數(shù)字人民幣（試點版）APP升級上架，目前面向深圳、蘇州、雄安、成都、上海、海南、長沙、西安、青島、大連及冬奧會場景（北京、張家口）開展試點，未試點地區(qū)暫時不能使用。

據(jù)官方介紹，數(shù)字人民幣（試點版）APP是數(shù)字人民幣面向個人用戶開展試點的官方服務(wù)平臺，提供數(shù)字人民幣個人錢包的開通與管理、數(shù)字人民幣的兌換與流通服務(wù)。不少觀點將數(shù)字人民幣（試點版）APP比作錢包，所以數(shù)字人民幣是不支付利息的，而且，數(shù)字人民幣交易等同于紙幣人民幣，所以在支付以及轉(zhuǎn)賬過程中沒有手續(xù)費。

《商學(xué)院》記者發(fā)現(xiàn)，當(dāng)前，數(shù)字人民幣（試點版）APP支持收付款和轉(zhuǎn)賬，用戶可以通過個人手機(jī)號和APP錢包編號進(jìn)行轉(zhuǎn)賬，操作便捷。此外，該APP錢包分為4類，最低為第4類匿名錢包，余額上限為1萬元。如果用戶升級為1類錢包，余額無上限，不過需要到運營機(jī)構(gòu)（銀行）現(xiàn)場辦理。

數(shù)字人民幣與比特幣和電子貨幣有著本質(zhì)區(qū)別。數(shù)字人民幣是央行發(fā)布的具有無限法償性的主權(quán)貨幣，有國家信用背書，更加安全穩(wěn)定，不像比特幣等數(shù)字貨幣的價格是由供求推動的。值得注意的是，我國對虛擬貨幣進(jìn)行嚴(yán)監(jiān)管，打擊比特幣挖礦和交易的行為。

工信部信息通信經(jīng)濟(jì)專家委員會委員、中南財經(jīng)政法大學(xué)數(shù)字經(jīng)濟(jì)研究院執(zhí)行院長盤和林表示：“雖然在使用上數(shù)字人民幣和微信、支付寶等電子貨幣差別不大，但底層邏輯完全不同。邏輯的不同體現(xiàn)在支付環(huán)節(jié)信息和價值是否同步轉(zhuǎn)移。數(shù)字人民幣是人民幣的數(shù)字形式，在支付過程中信息與價值會同步轉(zhuǎn)移，而電子支付不同。如果將整個轉(zhuǎn)賬過程進(jìn)行分拆，數(shù)字人民幣的支付與紙幣的支付一致，支付的同時錢同步從一個賬戶轉(zhuǎn)到了另一個賬戶上；而電子支付在掃碼支付后，第三方支付平臺會給相應(yīng)的銀行發(fā)信息，銀行收到信息后再將錢轉(zhuǎn)給收款方，這個過程很快，以至于人們誤以為是實時到賬。因此數(shù)字人民幣支付是信息和價值的同步轉(zhuǎn)移，而電子支付則是信息先轉(zhuǎn)移，價值后轉(zhuǎn)移?！?/p>

復(fù)旦大學(xué)中國研究院特聘副研究員劉典將數(shù)字人民幣和微信、支付寶等第三方支付工具的關(guān)系比喻為“水”和取水的“工具”，性質(zhì)完全不同。“數(shù)字人民幣賬戶是一個原生銀行賬戶，里面的金額相當(dāng)于現(xiàn)鈔，并且這個賬戶自帶央行搭建的一個電子支付渠道。而用戶在第三方支付APP里的賬號只是一個虛擬的、用于記賬的賬戶，其中的金額實際是第三方機(jī)構(gòu)或用戶個人存在商業(yè)銀行里的人民幣，用戶在使用第三方支付時，要關(guān)聯(lián)個人銀行卡賬戶。”

全聯(lián)并購公會信用管理委員會專家安光勇向《商學(xué)院》記者指出：“單從功能上看，數(shù)字人民幣在C端僅僅是一個支付功能，但對政府、機(jī)構(gòu)等B端來說，數(shù)字人民幣具有更大的作用，比如在跨境支付、反欺詐、反洗錢等領(lǐng)域上?！?/p>

易觀高級分析師蘇筱芮向記者表示：“推動數(shù)字時代的貨幣革命，不僅能夠提升支付體系的效率及安全性，防范洗錢等犯罪手段，還有利于央行打造幣值穩(wěn)定的貨幣政策目標(biāo)體系，從而進(jìn)一步推動人民幣國際化，為提升國際聲譽(yù)與國際地位提供助力?！?/p>

人民大學(xué)貨幣所研究員陳佳告訴記者：“從國家層面看，數(shù)字人民幣的推出既是大國崛起強(qiáng)國競爭的一種體現(xiàn)，也是全球新舊貨幣體系交替的一種必然，更是金融業(yè)新業(yè)態(tài)、新場景的一種趨勢。目前人民幣數(shù)字化主要是自上而下頂層設(shè)計逐步推進(jìn)的策略，而美聯(lián)儲、歐洲央行等幾大全球主要國家銀行主要采取自下而上、靜觀其變的策略。從數(shù)字貨幣推進(jìn)效果來看，目前人民幣數(shù)字化是領(lǐng)先的?！?/p>

進(jìn)駐北京冬奧會

2019年央行牽頭成立北京冬奧會支付服務(wù)環(huán)境建設(shè)領(lǐng)導(dǎo)小組，2021年牽頭成立數(shù)字人民幣北京冬奧會場景試點工作小組，多次召開會議并赴北京、張家口開展實地調(diào)研，指導(dǎo)商業(yè)銀行、非銀行支付機(jī)構(gòu)、清算機(jī)構(gòu)扎實推進(jìn)冬奧會支付服務(wù)籌備和數(shù)字人民幣試點工作。

如今，數(shù)字人民幣冬奧場景試點穩(wěn)妥推進(jìn)，將實現(xiàn)七大場景全覆蓋。在交通出行方面，目前已實現(xiàn)通過億通行APP、一卡通APP對接數(shù)字人民幣乘車，并完成軌道交通人工售票窗口和自助機(jī)具支持使用數(shù)字人民幣購票、充值；在購物消費方面，一些重點商圈及物美超市等連鎖店均已支持使用數(shù)字人民幣購物消費；醫(yī)療衛(wèi)生方面，已有23家定點醫(yī)院支持受理數(shù)字人民幣；文化旅游方面，八達(dá)嶺長城線下購票場景、故宮內(nèi)自營文娛商店場景、圓明園景區(qū)購票及購物場景，已完成數(shù)字人民幣受理環(huán)境建設(shè)。

關(guān)于數(shù)字人民幣在北京冬奧會七大場景全覆蓋的建設(shè)性意義，廣東財經(jīng)大學(xué)數(shù)字經(jīng)濟(jì)學(xué)院副院長王方方告訴記者：“冬奧會是國際重要賽事，數(shù)字人民幣在其中七大場景的全覆蓋將產(chǎn)生顯著的示范作用，為數(shù)字人民幣的推廣工作提供高標(biāo)準(zhǔn)的試驗和應(yīng)用場?！?/p>

博通分析資深分析師王蓬博進(jìn)一步指出：“冬奧場景試點為在重大活動中推廣數(shù)字人民幣積累了經(jīng)驗，同時數(shù)字人民幣在冬奧會中的全場景運行會為其接下來進(jìn)入全民推廣階段打下良好基礎(chǔ)。”

更關(guān)鍵的是，數(shù)字人民幣在冬奧場景中的試點有助于進(jìn)一步推動人民幣數(shù)字化和人民幣國際化的進(jìn)程。

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中國文化管理協(xié)會鄉(xiāng)村振興建設(shè)委員會副秘書長袁帥表示：“數(shù)字貨幣是一個國家突破美元霸權(quán)的機(jī)會。我國發(fā)行數(shù)字貨幣不僅能促進(jìn)國內(nèi)經(jīng)濟(jì)金融的改革發(fā)展，對世界貨幣體系也有深遠(yuǎn)影響。目前中國是全球數(shù)字化支付應(yīng)用場景最廣泛、用戶人數(shù)最多的國家。此前發(fā)展較快的大多是第三方支付，而數(shù)字人民幣作為法幣，在實際應(yīng)用中，特別是在個人用戶層面，其使用率還遠(yuǎn)不如第三方支付工具。借助冬奧會場景，數(shù)字人民幣將可以讓來自世界各地的服務(wù)商、運動員、志愿者和觀眾體驗支付消費場景，借此機(jī)會測試世界各地的消費者對數(shù)字人民幣的接受度。我國數(shù)字人民幣能夠搶占先機(jī)，借力冬奧會這一‘里程碑’式的場景應(yīng)用，在人民幣國際化的道路上有望實現(xiàn)彎道超車?！?/strong>

盤和林表示：“冬奧場景的關(guān)鍵在于跨國用戶的使用，以及結(jié)合票務(wù)系統(tǒng)等方式來看數(shù)字人民幣和線下場景的結(jié)合情況，并考驗在線下流量集中釋放的情況下，數(shù)字人民幣系統(tǒng)的承受能力能否支持大量人員集中支付的需求，探索在未來人民幣國際化進(jìn)程中，數(shù)字人民幣的跨國應(yīng)用場景?！?/p>

商業(yè)銀行將迎重要機(jī)遇

在2022北京冬奧會中，中國銀行將在央行指導(dǎo)下獨家承擔(dān)冬奧會安保紅線內(nèi)數(shù)字人民幣試點服務(wù)工作，在冬奧會期間為個人客戶提供數(shù)字人民幣軟錢包、硬錢包兩類服務(wù)。中國銀行指出，冬奧會安保紅線內(nèi)的數(shù)字人民幣試點工作，以保障和便利境內(nèi)外消費者支付選擇為主要目標(biāo)。

為迎接冬奧會，開啟冬奧金融服務(wù)新篇章，中國銀行完成建立7家冬奧金融服務(wù)網(wǎng)點。其中，中國銀行北京冬（殘）奧村支行是北京冬奧村第一家完成裝修空間的商戶。和其他銀行網(wǎng)點不同的是，這家網(wǎng)點布設(shè)了兩臺業(yè)內(nèi)首款可以兌換數(shù)字人民幣硬錢包的自助兌換機(jī)。在賽時期間，無需注冊和綁定手機(jī)號、銀行賬戶，包括外籍人士在內(nèi)的用戶可將18種主流外幣直接兌換成數(shù)字人民幣。

截至2022年1月7日，北京冬奧村廣場區(qū)17家商戶中有15家商戶具有支付環(huán)境，均已安裝中國銀行POS機(jī)具，可以提供VISA和數(shù)字人民幣支付服務(wù)。中國銀行北京冬（殘）奧村支行網(wǎng)點為冬奧村15家商戶提供收單及數(shù)字人民幣等金融服務(wù)。中國銀行也將為賽時來華的國外運動員、教練員等提供開戶、結(jié)算、外幣兌換等多種服務(wù)，為59家冬奧會簽約酒店提供外幣代兌雙向服務(wù)支持。

圖源：中國銀行微信公眾號

“中國銀行是首批承接數(shù)字人民幣發(fā)行任務(wù)的六大國有銀行之一，也一直致力于數(shù)字人民幣的發(fā)行和推廣工作，冬奧會中的數(shù)字人民幣服務(wù)，不但能提升中行的數(shù)字人民幣發(fā)行和運營能力，還會增加中行的品牌影響力和美譽(yù)度。”王蓬博表示。

王方方分析道：“這能幫助提升中國銀行的國際影響力，有利于中國銀行在國際上的品牌傳播。中國銀行對特定體育產(chǎn)業(yè)的支持，會增強(qiáng)其在行業(yè)投資和企業(yè)融資中的滲透能力與盈利能力。中國銀行的數(shù)字化轉(zhuǎn)型步伐也會因此大大加快，有助于提升中國銀行金融產(chǎn)品創(chuàng)新能力、人力資源質(zhì)量和基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)水平等?！?/p>

值得一提的是，屬于指定運營機(jī)構(gòu)的商業(yè)銀行負(fù)責(zé)根據(jù)客戶信息識別強(qiáng)度開立不同類別的數(shù)字人民幣錢包，提供兌換服務(wù)，同時這些銀行要和其他商業(yè)銀行、機(jī)構(gòu)一起承擔(dān)流通服務(wù)，并負(fù)責(zé)零售環(huán)節(jié)管理，包括支付產(chǎn)品設(shè)計和創(chuàng)新、場景拓展、市場推廣、系統(tǒng)開發(fā)、業(yè)務(wù)處理和運維等。蘇筱芮認(rèn)為，數(shù)字人民幣的運用一方面可以豐富指定運營機(jī)構(gòu)的業(yè)務(wù)類型，另一方面也能助力銀行借數(shù)字人民幣的‘東風(fēng)’觸達(dá)更多用戶?！?/p>

數(shù)字人民幣將成為商業(yè)銀行的重要機(jī)遇。對此，盤和林指出，數(shù)字人民幣可以幫助銀行擴(kuò)展全新金融場景，比如，供應(yīng)鏈金融、無人零售等等，讓商業(yè)銀行未來的金融服務(wù)更加多元，客觀上提高金融機(jī)構(gòu)的積極性。同時，有機(jī)遇也有挑戰(zhàn)，在支付安全問題上，未來需要相關(guān)企業(yè)來不斷開拓完善支付安全技術(shù)。

盤和林指出：“金融機(jī)構(gòu)可以考慮設(shè)立數(shù)字人民幣服務(wù)部門，做好數(shù)字人民幣的宣傳和售后服務(wù)工作，在數(shù)字人民幣（試點版）APP上，不同銀行的鈔票樣式不盡相同，這也意味著未來數(shù)字人民幣的普及會加大各銀行之間的競爭，用戶會更加看重銀行的金融服務(wù)屬性?！?/p>

聯(lián)動效應(yīng)，掀起商機(jī)

國務(wù)院辦公廳2020年發(fā)布的《關(guān)于以新業(yè)態(tài)新模式引領(lǐng)新型消費加快發(fā)展的意見》中提到，優(yōu)化金融服務(wù)，深化政銀企合作，拓展新型消費領(lǐng)域投融資渠道；優(yōu)化與新型消費相關(guān)的支付環(huán)境，鼓勵銀行等各類型支付清算服務(wù)主體降低手續(xù)費用，降低商家、消費者支付成本。

同程研究院高級研究員楊德林表示：“數(shù)字人民幣的推廣和應(yīng)用有利于推動無接觸式消費模式的發(fā)展，有利于新型消費基礎(chǔ)設(shè)施、服務(wù)保障能力的建設(shè)，更有利于擴(kuò)大國內(nèi)需求，擴(kuò)大最終消費，從而為我國居民消費升級創(chuàng)造有利條件。另外，數(shù)字人民幣的推廣和應(yīng)用有機(jī)會為旅游業(yè)、醫(yī)療服務(wù)業(yè)等相關(guān)業(yè)務(wù)帶來新的增長機(jī)遇?！?/p>

盤和林指出：“冬奧會完成數(shù)字人民幣最終的試點測試后，將進(jìn)入全面落地階段。市場期待數(shù)字人民幣的應(yīng)用為當(dāng)前支付領(lǐng)域帶來新氣象，故而相關(guān)概念股會受到市場關(guān)注?！蓖跖畈╊A(yù)計，相關(guān)銀行的IT廠商會優(yōu)先受益，B端的支付硬件廠商也會被帶動發(fā)展。

王方方表示：“從服務(wù)業(yè)數(shù)字化轉(zhuǎn)型的角度講，冬奧會的最大受益者首先是服務(wù)業(yè)中涉及衣食住行的線下門店和線上網(wǎng)店；其次是旅游業(yè)中涉及旅游產(chǎn)品、交通物流、紀(jì)念商品等環(huán)節(jié)，特別是冬奧會發(fā)行的紀(jì)念品、金融產(chǎn)品等，都將因為數(shù)字人民幣試點而產(chǎn)生巨大商機(jī)。從投資角度講，數(shù)字人民幣的快速普及可能會在冬奧會期間催生金融科技企業(yè)的股票增值?！?/p>

數(shù)字人民幣的推廣和應(yīng)用需要循序漸進(jìn)，在楊德林看來，要以“從點到線，從線到面，從面到全局”的策略進(jìn)行“同城多點，跨城多點，線上線下”等多場景形式向用戶推廣數(shù)字人民幣，最終為企業(yè)的經(jīng)營降本，為消費者創(chuàng)造出更安全、更便捷、更高效的支付環(huán)境。

文：閆佳佳 石丹 來源公眾號：商學(xué)院 新社匯·全媒體矩陣轉(zhuǎn)發(fā)