萬億健康險(xiǎn)換擋，平安爆款“歲月長安”帶來價(jià)值重估

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舉報(bào) 2026-01-06

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過去十年，中國商業(yè)健康險(xiǎn)跑出了一個高速擴(kuò)張的曲線：從2014年的1587億元，到2024年的9774億元，預(yù)計(jì)2025年有望邁過萬億門檻。重疾險(xiǎn)、百萬醫(yī)療險(xiǎn)輪番成為“爆款”，人們對健康保險(xiǎn)的關(guān)注度也越來越高。

隨著規(guī)模迅速的擴(kuò)大，人口老齡化加快、慢病負(fù)擔(dān)持續(xù)攀升，很多家庭愈發(fā)清楚地意識到：真正威脅家庭幸福的原因，往往是來自長期失能、慢病纏身等多重因素，而不只是某一次住院的賬單。

因此，對于商業(yè)健康保險(xiǎn)的發(fā)展來看，健康險(xiǎn)的競爭已經(jīng)不再是單純的保得多、賠得多，而是能不能用一份產(chǎn)品，盡可能形成疾病保險(xiǎn)、醫(yī)療健康管理等多重保障，幫助用戶減輕這個過程中的認(rèn)知負(fù)擔(dān)。近日，中國平安旗下專業(yè)健康保險(xiǎn)公司平安健康險(xiǎn)推出的平安“歲月長安”特定疾病保險(xiǎn)，正是在應(yīng)對這一行業(yè)發(fā)展趨勢下的一次嘗試。

萬億健康險(xiǎn)高增長，但家庭真正缺的是“一份完整方案”

健康險(xiǎn)的體量這幾年確實(shí)上漲很快，2024年達(dá)9774億元，按目前節(jié)奏，2025年大概率突破萬億。宏觀環(huán)境上，老齡化和慢病高發(fā)，客觀上都在推動著家庭把更多精力和支出安排到“保健康”的籃子里。

但如果看結(jié)構(gòu)，這個萬億市場高度集中在兩類產(chǎn)品上：醫(yī)療險(xiǎn)和重疾險(xiǎn)。前者負(fù)責(zé)解決一段時間里的潛在大額醫(yī)療費(fèi)，后者確診給一筆“補(bǔ)償”。這兩類產(chǎn)品各有價(jià)值，卻都只是解決健康風(fēng)險(xiǎn)版圖上的某一個點(diǎn)，很難承載起從年輕到年老、從預(yù)防到照護(hù)的完整需求。

另一個證據(jù)是，有統(tǒng)計(jì)顯示我國商業(yè)健康險(xiǎn)去年的賠付支出約4037.77億元，若對比保費(fèi)收入，得出的“賠付率”大約在40%，明顯低于發(fā)達(dá)國家70%～85%的水平。其原因并不是保障偏薄，而是因?yàn)橛?jì)算方式：

重疾險(xiǎn)屬于一次性給付、保障周期長，要長期計(jì)提責(zé)任準(zhǔn)備金，用“當(dāng)期保費(fèi)/當(dāng)期賠付”的方式算賠付率，會導(dǎo)致低估真實(shí)給付水平。這就進(jìn)一步證明，居民配置這類保險(xiǎn)的占比很大，直接影響了保險(xiǎn)市場的天平。

所以真正值得注意的，是用戶的實(shí)際體驗(yàn)——很多家庭會發(fā)現(xiàn)，購置的保單越來越多，但真到生病、就醫(yī)、康復(fù)的時候，常常還是不知道該找哪一份保單、有些什么能用。尤其是日常情況下對產(chǎn)品本身的“模糊”感，讓相當(dāng)一部分人對健康險(xiǎn)的獲得感并不強(qiáng)。

從這個角度看，現(xiàn)實(shí)中典型家庭的做法，是用多張保單“拼”出一個自認(rèn)為比較全面的組合。醫(yī)療險(xiǎn)報(bào)銷住院和手術(shù)，重疾險(xiǎn)用來防大病確診后的收入斷檔，理財(cái)型保險(xiǎn)或其他理財(cái)工具負(fù)責(zé)長期保障?？此泼婷婢愕剑珟讉€問題很難回避：

一是責(zé)任割裂，保障寫在不同合同里，很難有效理清家庭究竟擁有什么樣的健康兜底機(jī)制。

二是期限錯配，有的是1年、有的是20年、有的是終身，互相之間并沒有圍繞一個家庭的全生涯整體設(shè)計(jì)，導(dǎo)致家庭健康資產(chǎn)難以管理。

三是和實(shí)際的健康管理需求脫節(jié)，即便附帶健康服務(wù)，也多是第三方標(biāo)準(zhǔn)化套餐，與保障責(zé)任松散連接，客戶不太懂怎么用，也不太愿意用。

在這樣的結(jié)構(gòu)下，家庭真正缺少的，其實(shí)是一份能把“大病風(fēng)險(xiǎn)、日常健康、長期保障”打通的一體化方案，而不是再多買一份某種單點(diǎn)產(chǎn)品。

“一保多能”時代，單一賠付不夠了

從頂層設(shè)計(jì)看，國家對健康險(xiǎn)的期待已經(jīng)發(fā)生了明顯改變。

2025年9月30日，金融監(jiān)管總局發(fā)布《關(guān)于推動健康保險(xiǎn)高質(zhì)量發(fā)展的指導(dǎo)意見》，文件提出推動健康保險(xiǎn)與健康管理融合發(fā)展，要構(gòu)建“事前預(yù)防、事中管理、事后保障”相結(jié)合的新型健康服務(wù)保障體系。

如何理解這種融合發(fā)展的關(guān)系？答案是，從賣一年一張保單，向圍繞一個人、一家人，做幾十年的健康管理轉(zhuǎn)向；從單純的風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償工具，走向兼具保障功能和長期保障規(guī)劃功能的綜合工具——既要在大病時兜底，又要在平時幫助用戶進(jìn)行健康管理，培育相關(guān)意識。

如果細(xì)化到具體的場景需求和權(quán)益細(xì)節(jié)，一款真正符合“一保多能”趨勢的健康險(xiǎn)，至少要同時解決三件事：

第一，覆蓋終身重大健康風(fēng)險(xiǎn)，尤其是腦中風(fēng)后遺癥、阿爾茨海默病這類長期失能失智的情況。它們不一定是最貴的手術(shù)，但往往是拖垮家庭現(xiàn)金流的主因。

第二，支持日常醫(yī)療和健康管理支出，把體檢、慢病隨訪、中醫(yī)理療、康復(fù)等過去被忽視的“軟需求”，納入有計(jì)劃的健康預(yù)算里。否則，健康險(xiǎn)將難以擺脫存在感很弱的困局。

第三，提供有節(jié)奏的長期保障規(guī)劃，融合多重保障功能。

平安健康險(xiǎn)此次推出的“歲月長安”特定疾病保險(xiǎn)，就是沿著這樣的邏輯在做產(chǎn)品設(shè)計(jì)。

“歲月長安”在設(shè)計(jì)上面向少兒、中青年、老年三類核心家庭成員群體，融合特疾保障、健康管理等功能，旨在用一張保單滿足用戶全生命周期的多元需求：

其一，“歲月長安”包含特疾保險(xiǎn)金、身故保險(xiǎn)金兩項(xiàng)必選責(zé)任。保障范圍覆蓋嚴(yán)重腦中風(fēng)后遺癥、嚴(yán)重阿爾茲海默病、雙目失明、癱瘓等10種特定疾病。這些特疾往往意味著長期失能，照護(hù)周期動輒數(shù)年、十?dāng)?shù)年，對家庭經(jīng)濟(jì)負(fù)擔(dān)影響巨大，因此其針對性設(shè)計(jì)有效契合了客戶的健康保障需求。

“歲月長安”一大產(chǎn)品功能以高價(jià)值為特點(diǎn)，支持躉交、3年、5年、10年等多種交費(fèi)期間。以30歲男性為例，以有社保身份投保計(jì)劃二，選擇100萬元總保費(fèi)、3年繳費(fèi)，第8年“保單凈值”即可超過所交保費(fèi)，第24年可達(dá)400萬元以上，更好助力家庭穿越經(jīng)濟(jì)周期。

其二是高度靈活的一般醫(yī)療保險(xiǎn)金保障（計(jì)劃二/可選），支持責(zé)任內(nèi)0免賠、100%賠付，可以覆蓋客戶門診、急診、住院等多個場景的醫(yī)療費(fèi)用，并覆蓋全周期用戶需求，如少兒群體的疫苗、視力矯正等實(shí)際健康支出，老年群體慢病管理與體面養(yǎng)老的需求，讓全流程、全周期健康管理成為現(xiàn)實(shí)。通過創(chuàng)新的直結(jié)服務(wù)，客戶還可免去繁瑣的理賠流程。

與此同時，“歲月長安”依托平安健康險(xiǎn)旗下的健康生活方式數(shù)字化平臺“平安樂健康”，以“服務(wù)×保險(xiǎn)”的模式，將疾病給付、醫(yī)療保障與健康服務(wù)整合到同一套體系中，讓一張保單真正融合同多項(xiàng)保障權(quán)益，更貼近家庭在不同階段的綜合剛性需求。

從一張保單開始，“歲月長安”如何落到家庭真實(shí)場景里？

產(chǎn)品設(shè)計(jì)的創(chuàng)新形態(tài)，需要落地服務(wù)作為承接。對普通家庭來說，選擇一款長期健康險(xiǎn)，本質(zhì)上是在選擇一家保險(xiǎn)公司的醫(yī)療服務(wù)網(wǎng)絡(luò)和資源調(diào)配能力：

2025年10月25日，平安健康險(xiǎn)煥新升級健康保險(xiǎn)服務(wù)新體系“平安樂健康”，同時推出迭代后的“平安樂健康”客戶端。

圍繞“活力生活、品質(zhì)醫(yī)療、數(shù)字療愈、長久守護(hù)”四大模塊，平安健康險(xiǎn)搭建起一個健康生活方式數(shù)字化平臺，而“歲月長安”實(shí)現(xiàn)了與平臺機(jī)制、權(quán)益深度融合，從靜態(tài)保單走向了動態(tài)陪伴，大幅提升用戶健康獲得感。同時，也讓服務(wù)和保險(xiǎn)實(shí)現(xiàn)了互相支撐、互相豐富。

在產(chǎn)品設(shè)計(jì)上，它聚焦鼓勵用戶記錄日常生活情況，用激勵引導(dǎo)用戶建立健康管理的習(xí)慣；同時強(qiáng)化醫(yī)療履約服務(wù)，依托北京大學(xué)國際醫(yī)院等自建醫(yī)療資源，以及近4000人的自營陪診、陪護(hù)團(tuán)隊(duì)，為用戶提供從掛號、就醫(yī)到住院照護(hù)的一體化服務(wù)。

“歲月長安”的保險(xiǎn)權(quán)益也可以與“平安樂健康”APP的健康積分、實(shí)物獎勵等進(jìn)行持續(xù)兌換，進(jìn)一步凸顯對用戶健康管理意識的激勵作用。

在“平安樂健康”中，對“歲月長安”的投保人來說，理賠的可感知度明顯提升，嵌入了健康管理的核心環(huán)節(jié)?！捌桨矘方】怠币矔槊總€家庭建立起家庭健康資產(chǎn)的概念——通過日常行為積累積分，激勵家庭共同管理，創(chuàng)造可持續(xù)價(jià)值。

而平臺在“防—管—治—康”全周期中沉淀的數(shù)據(jù)，將反向推動保險(xiǎn)產(chǎn)品設(shè)計(jì)更貼近真實(shí)臨床和家庭需求。

例如，平安健康險(xiǎn)聯(lián)合權(quán)威醫(yī)療機(jī)構(gòu)，為高血壓、高血糖、高血脂、高尿酸及肥胖人群提供數(shù)字化慢病管理服務(wù)，這些服務(wù)也有機(jī)會與像“歲月長安”這樣的長期健康險(xiǎn)形成組合，成為用戶開啟健康管理新周期的一大起點(diǎn)。

因此，從行業(yè)視角看，平安健康險(xiǎn)顯然希望通過“服務(wù)×保險(xiǎn)”的融合，把健康險(xiǎn)的價(jià)值錨點(diǎn)，從賠付拉回用戶視角，聚焦真實(shí)、長期需求，實(shí)現(xiàn)良性循環(huán)。而家庭無疑更是受益者：一張保單鎖定的風(fēng)險(xiǎn)、建立的健康管理機(jī)制和習(xí)慣，都是個性化、可視化的。

從更長的時間軸上看，這種以家庭真實(shí)痛點(diǎn)為起點(diǎn)的產(chǎn)品和服務(wù)重構(gòu)，正在悄然改寫健康險(xiǎn)的角色：不再只是被動填補(bǔ)損失的工具，而是在日常生活中持續(xù)發(fā)揮健康陪伴作用的“助手”。

當(dāng)越來越多類似“歲月長安”的創(chuàng)新產(chǎn)品方案落地，用戶對健康險(xiǎn)的判斷標(biāo)準(zhǔn)，也將從賠付轉(zhuǎn)向解決長期健康問題的能力——而這，恰恰是健康險(xiǎn)回歸本源、滿足真實(shí)需求的關(guān)鍵。

來源：貝塔商業(yè)

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